• Главная
• История развития залогового заимствования

История залога насчитывает не одно столетие. И пусть официальных подтверждений этому нет, история пестрит фактами необходимости и существования Займа, как долгового инструмента. Займ под залог любой вещи или жилья стал возможен с появлением частной собственности. Как только люди ощутили необходимость подтвердить исключительное право на свое имущество, появились и материальные взаимоотношения, в которых это имущество выступало объектом. Обратимся к истории…
Многие исторические документы свидетельствуют о том, что так званые банкиры существовали еще в VI веке до н.э. в Вавилоне. Они выдавали деньги под залог разнообразных ценностей. В V веке до н.э. в Древней Греции также имели место ссуды под материальное обеспечение. Но наивысшей степени развития залоговое Заимствование достигло в Древнем Риме. Именно там значительно расширился круг участников в имущественных отношениях. И тогда материальные сделки начали происходить не только между родственниками или знакомыми, но и между совершенно чужими друг другу людьми. Как же тогда принимать решение о займе? Ведь перестало быть возможным положиться на мнение о человеке, его репутацию, богатство. Ставились под сомнения его помыслы и честь. Должнику все сложнее было добиться доверия Займодавца. А займодавцы искали способ снизить риск своих потерь. Деньги под залог недвижимости, драгоценностей стало естественным решением. Вещи и их ценность стали определять размер займа. Должник мог просить займ без каких либо личных отношений. А займодавец не выставлял особых условий. Он снизил свой риск, ведь просчитал, что сумеет взыскать долг за счет залога. Так займ стал носить вещный характер, что и определяет его как займ под залог.
Есть подтверждения, что Римское право содержало понятие вещного обеспечения. Это определение, которое применяется для квалификации займа. Именно наличие конкретного имущества у должника и передача им прав собственности Займодавцу в качестве гарантий возврата долга является вещным обеспечением. Дать деньги под залог земли, дома, украшений или ценных вещей Займодавец мог тогда, когда знал, что продаст имущество должника или же оставит для своего личного пользования. Поэтому сама суть вещного обеспечения, его формы и правила перехода прав собственности на имущество определялись в Римском праве.
Залоги в Древнем Риме имели несколько форм:
 Fiducia – фидуция, которая имела место тогда, когда должник передавал Займодавцу свое имущества в качестве гарантий погашения обязательств. Займодавец в свою очередь обязан возвратить имущество собственнику в момент погашения долга. Согласно этой форме обеспечения, чтобы получить срочный Займ под залог недвижимости, необходимо передать их Займодавцу. Это в свою очередь можно расценивать как товарный Займ, когда будущий Займодавец получал большие и права, чем должник на имущество должника. Это служило мотивацией для заемщика и обеспечением долга для Займодавца.
В Римском праве признавались права собственности Займодавца на имущество по фидуции. Но воспользоваться ими можно было только с целью возмещения долга, непогашенного заемщиком. В противном случае Займодавец подвергался бесчестию. В момент полного погашения обязанностей должник обращался к Займодавцу за возвратом своего имущества. Если же его не оказывалось, должник имел право взыскать свои потери.
 Pignus – форма вещного залога, при котором должник передавал свое имущество во владение Займодавца. Права собственности на имущество оставались при заемщике. В случае полного погашения долга Займодавец обязан вернуть вещь первоначальному владельцу. Право собственности переходило залогодержателю лишь в момент ненадлежащего исполнения должником своих обязательств.
Пигнус, как форма вещного обеспечения не отвечала требованиям того времени. Развитие Древнего Рима сопровождалось развитием ремесленничества, земледелия, торговли. Отдав свое имущество, жители не могли извлекать из него результаты. Они теряли свое орудие труда, жилье или угодья для урожая, пастбища. И если участок земли являлся единственным источником дохода, римлянин терял не просто заработок, но и возможность вернуть свой долг. Риск потери имущества возрастал. Следовательно, вскоре появилась новая форма залога, которая в большей мере отвечала потребностям римлян и хозяйственной деятельности в целом.
 Hypotheca – ипотека, которая стала самой развитой формой вещного обеспечения. Теперь деньги под залог земли не означали ее потерю. Ипотека позволяла извлекать результаты из залогового имущества, которое не передавалось Займодавцу. Оно оставалось в собственности и владении должника на весь период обязательств. Более того, за должником сохранялось право отчуждения. Римское право закрепляла за собственником права отчуждать свое имущество у любого Займодавца. Но и Займодавец мог подать вещий иск на залоговое имущество должника, независимо от того, при каких условиях он приобрел права собственности на данное имущество.
Интересным является и то, что Римское право предполагало два вида залога. Так можно было получить деньги под залог недвижимости и заключить договор. Но имел место и залог без документальной сделки. Так взяв взаймы деньги на строительство, можно было потерять будущий дом. Ведь в случае непогашения долга, права собственности на новострой переходили к Займодавцу.
Конечно, имело место и мошенничество. Бывали случаи, когда закладывалось уже заложенное имущество. Но Римское право и тут радует. В нем указан такой прецедент и определено за него наказание. Заложить уже заложенную ранее вещь нельзя. Это расценивалось как мошенничество.